Hoe de kost van een pandlening berekend wordt, van land tot land

Nominale rentevoet en JKP: niet verwarren

De nominale rentevoet meet alleen de interesten, terwijl het jaarlijkse kostenpercentage ook de verplichte kosten omvat. Service-public herinnert eraan dat het contract in Frankrijk dat JKP en het totaal terug te betalen bedrag moet vermelden, waarbij elke instelling vrij haar eigen rentevoet bepaalt.

Per dag, per veertien dagen of per maand

De manier van aanrekenen weegt even zwaar als de rentevoet. Parijs berekent interesten en bewaringskosten dag per dag, Brussel per veertien dagen, en de Zürichse Pfandleihkasse rekent vanaf de eerste dag de volledige maand aan, wat een terugbetaling begin van de maand benadeelt.

Rentevoeten die afhangen van het geleende bedrag

Veel instellingen werken met schijven. Parijs vermeldt in oktober 2026 een JKP van 4,25 % tot 500 euro, 9,90 % tot 6.000 euro en 5,30 % daarboven, zoals de pagina over de rentevoet van de pandlening in Frankrijk toelicht.

Bewaringskosten: de prijs van de kluis

De bewaring van het voorwerp betaalt u vaak apart. In Parijs komen er boven 500 euro bewaringskosten van 1 % bij, inbegrepen in het JKP. In Bordeaux voorzag het tarief van november 2022 2 % per semester tussen 100 en 6.000 euro.

Inschrijvingsrecht en dossierkosten

Sommige pandleeninstellingen rekenen bij de start een eenmalig bedrag aan. De openbare pandleenkas van Genève int een inschrijvingsrecht van 6 %, ongeacht de looptijd, en Brussel houdt 3,5 % van de geschatte waarde in, begrensd op 60 euro.

Wat de schatter van het voorwerp verdient

In Frankrijk beperkt artikel D514-5 van de Code monétaire et financier de vergoeding van de schatters tot 0,50 % van de toegekende of hernieuwde leningen. Het precieze bedrag wordt binnen die reglementaire grens vastgelegd door de oriëntatie- en toezichtsraad van elke instelling.

Vijftien gegevens uitgehangen in het kantoor

Sinds 1 juli 2016 verplicht artikel D514-8-1 de Franse instellingen informatie te geven over vijftien categorieën gegevens, waaronder de kosten, het jaarlijkse kostenpercentage en de regels van de veiling. Die gegevens moeten aan het klantenonthaal uitgehangen worden.

De boetes als de vervaldag overschreden is

Achterstand kost veel, in Frankrijk zoals in België. Parijs rekent 0,50 % van het kapitaal aan per begonnen periode van veertien dagen, met een maximum van twaalf, en Brussel past vanaf de 181e dag eveneens 0,5 % per veertien dagen toe, bovenop de gewone interesten.

België: een rentevoet die stijgt bij verlenging

Bij de Berg van Barmhartigheid van Brussel bedraagt de jaarlijkse rentevoet 6,5 %, of 3,25 % voor 180 dagen, waarna hij vanaf de eerste verlenging vier punten stijgt, tot 10,5 %. Het volledige tarief staat bij de rentevoet van de pandlening in België.

Zwitserland: gratis voor kleine bedragen in Genève

De Geneefse kas rekent geen interest tot 350 CHF, daarna 5 % per jaar van 351 tot 850 CHF en 7,5 % daarboven. Zürich past 1 % per maand toe, zoals de pagina over de rentevoet van de pandlening in Zwitserland uitlegt.

Algerije, Tunesië, Spanje: openbare referenties

De Banque de développement local in Algerije meldt 7,50 % per jaar plus 1 % bewaringsrecht, Tunesië 8 %. In Madrid gingen de rentevoeten in 2022 van 5 % tot 8,25 %. Zie pandlening in Algerije.

Drie voorbeelden om het effect van de schijven te meten

Met het Parijse tarief van oktober 2026 kost een jaar lenen ongeveer 12,75 euro voor 300 euro, 495 euro voor 5.000 euro en 1.325 euro voor 25.000 euro. Straatsburg vermeldt dat na zes maanden 106 euro verschuldigd is voor 100 euro geleend.

Vergeleken instellingen

• Crédit Municipal de Paris: JKP per schijf van 4,25 % tot 9,90 %, bewaringskosten van 1 % en berekening dag per dag.
• Mont-de-Piété de Bruxelles: Rentevoet van 6,5 % per jaar, verhoogd tot 10,5 % na verlenging, interesten berekend per veertien dagen.
• Caisse publique de prêts sur gages de Genève: Gratis leningen tot 350 CHF, daarna 5 % en 7,5 % per jaar, met een eenmalig inschrijvingsrecht van 6 %.
• Banque de développement local, Algérie: Algerijnse openbare bank die 7,50 % jaarlijkse interest en 1 % bewaringsrecht pro rata de dagen aankondigt.

Twee aanbiedingen voor een pandlening vergelijken

1. Noteer voor elke instelling het jaarlijkse kostenpercentage dat bij het beoogde bedrag hoort.
2. Breng de eenmalige kosten, dossier of inschrijvingsrecht, en de terugkerende bewaringskosten in kaart.
3. Controleer hoe de interesten aangerekend worden: per dag, per veertien dagen of per volledige maand.
4. Bereken de totale kost over de werkelijk geplande looptijd, inclusief een eventuele verlenging.
5. Tel de mogelijke nalatigheidsboetes en de verkoopkosten bij niet-terugbetaling erbij.

Aangekondigde kost per instelling

Documenten om op te vragen voor u tekent

• Precontractuele informatiefiche
• Tarief van de rentevoeten per bedragsschijf
• Lijst van bewarings-, dossier- en verkoopkosten
• Ontwerpcontract met vermelding van het JKP
• Voorwaarden voor verlenging en boetes

Veelgemaakte rekenfouten

• Een Zürichse maandrente vergelijken met een Franse jaarrente zonder ze met twaalf te vermenigvuldigen, wat de kost sterk onderschat.
• Vergeten dat een inschrijvingsrecht van 6 % in Genève zwaar weegt op een lening die na enkele weken terugbetaald wordt.
• De Belgische stijging van vier punten van de jaarlijkse rentevoet negeren, toegepast vanaf de eerste verlenging van 180 dagen bij de Berg van Barmhartigheid.
• Denken dat een kleine lening procentueel minder kost: in Parijs is de schijf van 501 tot 6.000 euro de duurste.
• De veilingkosten verwaarlozen, 15 % van de toewijzing in Parijs, die het terugbetaalde overschot verminderen.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026, niet-contractueel: controleer de voorwaarden altijd bij de Crédit Municipal of de betrokken instelling.