Comment se calcule le coût d'un prêt sur gage, d'un pays à l'autre

Taux nominal et TAEG : ne pas confondre

Le taux nominal ne mesure que les intérêts, alors que le taux annuel effectif global intègre les frais obligatoires. Service-public rappelle qu'en France le contrat doit mentionner ce TAEG et le montant total à rembourser, chaque caisse fixant librement son propre taux.

Au jour, à la quinzaine ou au mois

Le mode de décompte pèse autant que le taux. Paris calcule intérêts et frais de garde au jour le jour, Bruxelles par quinzaine, et la Pfandleihkasse zurichoise facture le mois entier dès son premier jour, ce qui pénalise un remboursement en début de mois.

Des taux qui varient selon la somme prêtée

Beaucoup d'établissements appliquent des tranches. Paris affiche en octobre 2026 un TAEG de 4,25 % jusqu'à 500 €, 9,90 % jusqu'à 6 000 € et 5,30 % au-delà, comme le détaille la page du taux du prêt sur gage en France.

Frais de garde : le coût du coffre-fort

La conservation de l'objet se paie souvent à part. À Paris, des frais de garde de 1 % s'ajoutent au-delà de 500 €, inclus dans le TAEG. À Bordeaux, la grille de novembre 2022 prévoyait 2 % par semestre entre 100 et 6 000 €.

Droit d'engagement et frais de dossier

Certains prêteurs prélèvent une somme unique au départ. La Caisse publique de prêts sur gages de Genève perçoit un droit d'engagement de 6 %, quelle que soit la durée, et Bruxelles retient 3,5 % de la valeur estimée, plafonnés à 60 €.

Ce que rapporte l'expert qui estime l'objet

En France, l'article D514-5 du Code monétaire et financier plafonne la rémunération des appréciateurs à 0,50 % des prêts accordés ou renouvelés. Le montant exact est fixé par le conseil d'orientation et de surveillance de chaque caisse, dans cette limite réglementaire.

Quinze informations affichées en agence

Depuis le 1er juillet 2016, l'article D514-8-1 impose aux caisses françaises d'informer sur quinze catégories d'éléments, dont les frais, le taux effectif annuel et les modalités de vente aux enchères. Ces données doivent être affichées à l'accueil de la clientèle.

Les pénalités quand l'échéance est dépassée

Le retard coûte cher en France comme en Belgique. Paris prélève 0,50 % du capital par quinzaine commencée, dans la limite de douze, et Bruxelles applique aussi 0,5 % par quinzaine à partir du 181e jour, en plus des intérêts normaux.

Belgique : un taux qui grimpe à la prolongation

Au Mont-de-Piété de Bruxelles, le taux annuel est de 6,5 %, soit 3,25 % pour 180 jours, puis il gagne quatre points dès la première prolongation, à 10,5 %. Le barème complet figure sur le taux de prêt sur gage en Belgique.

Suisse : gratuité pour les petits montants à Genève

La caisse genevoise ne prélève aucun intérêt jusqu'à 350 CHF, puis 5 % par an de 351 à 850 CHF et 7,5 % au-delà. Zurich applique 1 % par mois, comme l'explique la page sur le taux de prêt sur gage en Suisse.

Algérie, Tunisie, Espagne : des repères publics

La Banque de développement local, en Algérie, annonce 7,50 % par an plus 1 % de droit de garde, la Tunisie 8 %. À Madrid, les taux allaient de 5 % à 8,25 % en 2022. Voir le prêt sur gage en Algérie.

Trois exemples pour mesurer l'effet des tranches

Avec la grille parisienne d'octobre 2026, un an de prêt coûte environ 12,75 € pour 300 €, 495 € pour 5 000 € et 1 325 € pour 25 000 €. Strasbourg indique 106 € dus après six mois pour 100 € empruntés.

Établissements comparés

• Crédit Municipal de Paris : TAEG par tranches de 4,25 % à 9,90 %, frais de garde de 1 % et calcul au jour le jour.
• Mont-de-Piété de Bruxelles : Taux de 6,5 % l'an porté à 10,5 % après prolongation, intérêts comptés par quinzaine.
• Caisse publique de prêts sur gages de Genève : Prêts gratuits jusqu'à 350 CHF, puis 5 % et 7,5 % par an, avec un droit d'engagement unique de 6 %.
• Banque de développement local, Algérie : Banque publique algérienne annonçant 7,50 % d'intérêt annuel et 1 % de droit de garde au prorata des jours.

Comparer deux offres de prêt sur gage

1. Relever pour chaque établissement le taux annuel effectif global correspondant au montant envisagé.
2. Identifier les frais uniques, dossier ou droit d'engagement, et les frais récurrents de garde.
3. Vérifier le mode de décompte des intérêts, au jour, à la quinzaine ou au mois entier.
4. Calculer le coût total sur la durée réellement prévue, y compris une éventuelle prolongation.
5. Ajouter les pénalités de retard possibles et les frais de vente en cas de non-remboursement.

Coût affiché par établissement

Documents à demander avant de signer

• Fiche d'information précontractuelle
• Grille des taux par tranche de montant
• Liste des frais de garde, de dossier et de vente
• Projet de contrat mentionnant le TAEG
• Conditions de prolongation et de pénalités

Erreurs de calcul courantes

• Comparer un taux mensuel zurichois à un taux annuel français sans le multiplier par douze, ce qui sous-estime fortement le coût.
• Oublier qu'un droit d'engagement de 6 % à Genève pèse lourd sur un prêt remboursé au bout de quelques semaines.
• Ignorer la hausse belge de quatre points du taux annuel, appliquée dès la première prolongation de 180 jours au Mont-de-Piété.
• Penser qu'un petit prêt coûte moins cher en pourcentage : à Paris, la tranche de 501 à 6 000 € est la plus chère.
• Négliger les frais de vente aux enchères, 15 % de l'adjudication à Paris, qui réduisent le boni restitué.

Informations générales à jour en octobre 2026, non contractuelles : vérifiez toujours les conditions auprès du Crédit Municipal ou de l'établissement concerné.