Wie sich die Kosten eines Pfandkredits berechnen, von Land zu Land

Nominalzins und effektiver Jahreszins: nicht verwechseln

Der Nominalzins erfasst nur die Zinsen, während der effektive Jahreszins die Pflichtkosten einschließt. Service-public erinnert daran, dass der Vertrag in Frankreich diesen effektiven Jahreszins und den Gesamtrückzahlungsbetrag nennen muss, wobei jedes Institut seinen Zinssatz frei festlegt.

Pro Tag, pro halben Monat oder pro Monat

Die Abrechnungsweise wiegt so schwer wie der Zinssatz. Paris berechnet Zinsen und Aufbewahrungsgebühren taggenau, Brüssel pro halben Monat, und die Zürcher Pfandleihkasse stellt den ganzen Monat ab dem ersten Tag in Rechnung, was eine Rückzahlung zu Monatsbeginn verteuert.

Zinssätze, die mit dem Kreditbetrag variieren

Viele Institute arbeiten mit Stufen. Paris weist im Oktober 2026 einen effektiven Jahreszins von 4,25 % bis 500 €, 9,90 % bis 6 000 € und 5,30 % darüber aus, wie die Seite zum Zinssatz für Pfandkredite in Frankreich ausführt.

Aufbewahrungsgebühren: der Preis des Tresors

Die Verwahrung des Gegenstands wird oft separat bezahlt. In Paris kommen über 500 € Aufbewahrungsgebühren von 1 % hinzu, im effektiven Jahreszins enthalten. In Bordeaux sah die Preisliste vom November 2022 2 % pro Halbjahr zwischen 100 und 6 000 € vor.

Einsatzgebühr und Bearbeitungsgebühren

Manche Kreditgeber erheben zu Beginn einen einmaligen Betrag. Die Öffentliche Pfandleihkasse Genf verlangt eine Einsatzgebühr (droit d'engagement) von 6 %, unabhängig von der Laufzeit, und Brüssel behält 3,5 % des Schätzwerts ein, höchstens 60 €.

Was der Schätzer für die Bewertung erhält

In Frankreich begrenzt Artikel D514-5 des Code monétaire et financier die Vergütung der Schätzer auf 0,50 % der gewährten oder erneuerten Kredite. Den genauen Betrag legt der Aufsichtsrat jedes Instituts innerhalb dieser Verordnungsgrenze fest.

Fünfzehn Angaben als Aushang in der Filiale

Seit dem 1. Juli 2016 verpflichtet Artikel D514-8-1 die französischen Institute, über fünfzehn Kategorien von Angaben zu informieren, darunter Gebühren, effektiver Jahreszins und Modalitäten der Versteigerung. Diese Daten müssen im Kundenempfang ausgehängt sein.

Zuschläge bei überschrittener Fälligkeit

Verzug ist in Frankreich wie in Belgien teuer. Paris erhebt 0,50 % des Kapitals je angefangenem halben Monat, höchstens zwölfmal, und Brüssel berechnet ab dem 181. Tag ebenfalls 0,5 % je halben Monat, zusätzlich zu den normalen Zinsen.

Belgien: ein Zinssatz, der bei Verlängerung steigt

Beim Mont-de-Piété von Brüssel beträgt der Jahreszins 6,5 %, also 3,25 % für 180 Tage, und steigt ab der ersten Verlängerung um vier Punkte auf 10,5 %. Die vollständige Tabelle steht unter Zinssatz für Pfandkredite in Belgien.

Schweiz: kostenlos für kleine Beträge in Genf

Die Genfer Kasse erhebt bis 350 CHF keine Zinsen, dann 5 % pro Jahr von 351 bis 850 CHF und 7,5 % darüber. Zürich verlangt 1 % pro Monat, wie die Seite zum Zinssatz für Pfandkredite in der Schweiz erklärt.

Algerien, Tunesien, Spanien: öffentliche Richtwerte

Die Banque de développement local in Algerien nennt 7,50 % pro Jahr zuzüglich 1 % Aufbewahrungsgebühr, Tunesien 8 %. In Madrid reichten die Zinssätze 2022 von 5 % bis 8,25 %. Siehe Pfandkredit in Algerien.

Drei Beispiele zur Wirkung der Stufen

Mit der Pariser Preisliste vom Oktober 2026 kostet ein Jahr Kredit etwa 12,75 € für 300 €, 495 € für 5 000 € und 1 325 € für 25 000 €. Straßburg gibt an, dass nach sechs Monaten für 100 € Kredit 106 € fällig sind.

Verglichene Institute

• Crédit Municipal de Paris: Effektiver Jahreszins in Stufen von 4,25 % bis 9,90 %, Aufbewahrungsgebühr von 1 % und taggenaue Berechnung.
• Mont-de-Piété de Bruxelles: Zinssatz von 6,5 % pro Jahr, nach Verlängerung 10,5 %, Zinsen nach halben Monaten berechnet.
• Caisse publique de prêts sur gages de Genève: Zinsfreie Kredite bis 350 CHF, dann 5 % und 7,5 % pro Jahr, mit einmaliger Einsatzgebühr von 6 %.
• Banque de développement local, Algérie: Algerische Staatsbank mit 7,50 % Jahreszins und 1 % Aufbewahrungsgebühr anteilig nach Tagen.

Zwei Pfandkreditangebote vergleichen

1. Für jedes Institut den effektiven Jahreszins für den geplanten Betrag notieren.
2. Einmalige Kosten wie Bearbeitungs- oder Einsatzgebühr und laufende Aufbewahrungsgebühren ermitteln.
3. Die Abrechnungsweise der Zinsen prüfen: pro Tag, pro halben Monat oder pro vollem Monat.
4. Die Gesamtkosten über die tatsächlich geplante Laufzeit berechnen, einschließlich einer möglichen Verlängerung.
5. Mögliche Verzugszuschläge sowie die Versteigerungskosten für den Fall der Nichtrückzahlung hinzurechnen.

Angegebene Kosten je Institut

Vor der Unterschrift anzufordernde Dokumente

• Vorvertragliches Informationsblatt
• Zinstabelle nach Betragsstufen
• Liste der Aufbewahrungs-, Bearbeitungs- und Versteigerungsgebühren
• Vertragsentwurf mit Angabe des effektiven Jahreszinses
• Bedingungen für Verlängerung und Verzugszuschläge

Typische Fehler beim Kostenvergleich

• Einen Zürcher Monatszins mit einem französischen Jahreszins vergleichen, ohne ihn mit zwölf zu multiplizieren, was die Kosten stark unterschätzt.
• Vergessen, dass eine Einsatzgebühr von 6 % in Genf bei einem nach wenigen Wochen zurückgezahlten Kredit schwer wiegt.
• Den belgischen Anstieg des Jahreszinses um vier Punkte übersehen, der beim Mont-de-Piété ab der ersten Verlängerung um 180 Tage gilt.
• Glauben, ein kleiner Kredit koste prozentual weniger: In Paris ist die Stufe von 501 bis 6 000 € die teuerste.
• Die Versteigerungskosten vernachlässigen, in Paris 15 % des Zuschlags, die den ausgezahlten Mehrerlös verringern.

Allgemeine, unverbindliche Informationen, Stand Oktober 2026: Prüfen Sie die Bedingungen stets beim Crédit Municipal oder beim betreffenden Institut.