Ein von einer natürlichen Person unterzeichneter Vertrag
Artikel D514-1 des Code monétaire et financier erlaubt den Kassen, jeder natürlichen Person Pfandkredite zu gewähren. Die für Firmenchefs maßgeblichen Geschäftsbedingungen des Crédit Municipal de Paris zum 1. Mai 2026 stellen klar, dass der Vertrag von der begünstigten natürlichen Person unterzeichnet wird.
Keine Zahlung vom Gesellschaftskonto
Dieselben Geschäftsbedingungen schreiben vor, dass die Mittel von einem persönlichen Konto stammen, und lehnen Zahlungen von Gesellschaften ab. Ein Geschäftsführer einer SARL oder SAS zahlt also von seinem eigenen Konto zurück, selbst wenn die Summe dem Unternehmen gedient hat.
Berufsausrüstung: Ablehnung in Bordeaux
Der Crédit Municipal de Bordeaux schließt spezielle Berufsausrüstung von seinen Pfändern aus. Maschinen, Werkzeuge oder branchenspezifische technische Ausstattung können dort also nicht als Sicherheit dienen, unabhängig von ihrem Anschaffungswert.
Was der Unternehmer privat verpfänden kann
Der Firmenchef kann dagegen seine persönlichen Wertgegenstände hinterlegen: Schmuck, Uhren, Silberwaren oder Kunstwerke, die die Kassen annehmen. Das laut service-public ohne Einkommensbedingung gewährte Darlehen kann anschließend als Gesellschafterdarlehen in die Firma eingebracht werden.
Schnell, aber mit gedeckeltem Betrag
Der Vorteil für einen Unternehmer ist die Geschwindigkeit: Schätzung vor Ort und sofortige Auszahlung, ohne Bilanzprüfung. Im Gegenzug gilt eine Obergrenze von zwei Dritteln des Schätzwerts, bei Gold von vier Fünfteln, festgelegt durch Artikel D514-8.
Die Kosten im Vergleich zum Kontokorrent
Der Crédit Municipal de Paris nennt laut seiner im September 2024 geänderten Seite einen effektiven Jahreszins von 9,90 % von 501 bis 6 000 Euro und 5,30 % darüber. Vergleichen Sie diese Zinssätze des Pfandkredits mit den Kosten eines gewerblichen Dispositionskredits.
Der gewerbliche Mikrokredit aus Toulouse
Der Crédit Municipal de Toulouse bietet einen gewerblichen Mikrokredit an. Sein Merkblatt „Prêt Pro“ nannte mit Stand 1. Januar 2023 einen festen Zinssatz von 9,75 %, eine 2026 nicht erneut geprüfte Angabe. Sein privater Mikrokredit reicht von 300 bis 8 000 Euro, über 3 bis 84 Monate.
Das besitzlose Pfandrecht für Unternehmen
Ein Unternehmen kann einen Kredit durch ein besitzloses Pfandrecht an seinen Gütern absichern und diese weiter nutzen. Die Eintragung erfolgt über das amtliche Formular Cerfa Nr. 13347*01, und ein gesondertes Formular erlaubt ihre Erneuerung bei Ablauf.
Ein einheitliches Register der Sicherheiten
Die Ordonnance Nr. 2021-1192 sah ein einheitliches, frei im Internet einsehbares Register der Mobiliarsicherheiten vor und ermöglichte, alle Sicherheiten elektronisch zu bestellen. Für Fahrzeuge siehe das Pfand auf ein Auto und sein eigenes Register.
Leasing, Finanzierungsmiete, Mietkauf
Das Merkblatt 415 der Banque de France erfasst das Mobilienleasing nach Artikel L313-7, die nicht der Bankenregulierung unterliegende Finanzierungsmiete und den Mietkauf. Diese Formen finanzieren Ausrüstung, ohne dass bereits ein eigenes Gut vorhanden sein muss.
Lease-back und gekoppeltes Leasing
Dasselbe Merkblatt beschreibt das Lease-back, bei dem das Unternehmen einen Vermögenswert abtritt und ihn anschließend zurückmietet, sowie das gekoppelte Leasing. Für Geschäftsräume ersetzen diese Konstruktionen den Pfandkredit, der bei Immobilien als Pfand unmöglich ist.
Die Ursprünge: ein sozialer Auftrag
Seit dem Gesetz vom 15. Juli 1992 sind die Kassen kommunale öffentliche Einrichtungen für Kredit und Sozialhilfe. Der Pfandkredit bleibt für Privatpersonen gedacht; im Netz der Crédits Municipaux in Frankreich bietet Toulouse zusätzlich einen gewerblichen Mikrokredit an.
Institute und Formulare für Gewerbetreibende
- Crédit Municipal de Paris: Vertrag nur für natürliche Personen; Mittel von einem persönlichen Konto, Zahlungen von Gesellschaften abgelehnt.
- Crédit Municipal de Bordeaux: Lehnt spezielle Berufsausrüstung als Pfand ab, ebenso Immobilien.
- Crédit Municipal de Toulouse: Bietet einen gewerblichen Mikrokredit an, laut Merkblatt von 2023 zu einem festen Zinssatz von 9,75 %.
- Banque de France: Merkblatt 415 zu Leasing, Finanzierungsmiete, Mietkauf und Lease-back.
- Service-public, espace Entreprendre: Stellt das Formular Cerfa Nr. 13347*01 zur Eintragung eines besitzlosen Pfandrechts bereit.
Ein Pfand als Unternehmensleiter einsetzen
- Persönliche Wertgegenstände, die auf Ihren Namen verpfändbar sind, von Gütern des Unternehmens trennen, die mit anderen Instrumenten zu finanzieren sind.
- Den persönlichen Gegenstand mit Ihren eigenen Nachweisen bei der Kasse abgeben, nicht mit jenen der Gesellschaft.
- Das Geld auf Ihrem persönlichen Konto empfangen und es dann in der mit Ihrem Berater gewählten rechtlichen Form ins Unternehmen einbringen.
- Zinsen und Kapital von Ihrem persönlichen Konto zurückzahlen, da Zahlungen von Gesellschaften in Paris abgelehnt werden.
- Bei dauerhaftem Ausrüstungsbedarf gewerblichen Mikrokredit, Leasing oder besitzloses Pfandrecht mit einem zugelassenen Institut prüfen.
Kosten im Vergleich für Unternehmer
| Instrument | Veröffentlichte Kosten oder Bedingung | Quelle und Datum |
|---|---|---|
| Pfandkredit in Paris, über 6 000 Euro | Effektiver Jahreszins 5,30 % | Zinsseite, September 2024 |
| Prêt Pro aus Toulouse | Fester Zinssatz 9,75 % | Merkblatt zum 1. Januar 2023, 2026 nicht erneut geprüft |
| Privater Mikrokredit aus Toulouse | 300 bis 8 000 Euro, 3 bis 84 Monate | FAQ der Kasse |
| Besitzloses Pfandrecht | Nach Angebot des Gläubigers | Formular Cerfa Nr. 13347*01 |
| Mobilienleasing | Nach dem Vertrag des zugelassenen Instituts | Banque de France, Merkblatt 415, Mai 2021 |
Was die Kasse vom Firmenchef verlangt
- Ihr persönlicher Ausweis, kein Handelsregisterauszug (Kbis)
- Ihr persönlicher Wohnsitznachweis
- Bankverbindung eines auf Ihren eigenen Namen eröffneten Girokontos
- Einkommensnachweis ab 10 000 Euro Darlehen in Paris
- Angaben zur Herkunft der Mittel im Rahmen der Geldwäschebekämpfung
- Rechnung oder Nachweis des persönlichen Eigentums am hinterlegten Gegenstand
Fehltritte von Unternehmern beim Pfand
- Eine Maschine oder Werkzeuge des Unternehmens als Pfand anbieten, obwohl Bordeaux spezielle Berufsausrüstung ablehnt.
- Vom Bankkonto der Gesellschaft zurückzahlen: Der Crédit Municipal de Paris lehnt Zahlungen von Gesellschaften ab.
- Ein Gut verpfänden, das in der Bilanz des Unternehmens steht, als gehöre es Ihnen persönlich.
- Eine Ausrüstungsfinanzierung per Leasing mit einem Pfandkredit verwechseln, obwohl das Gut dabei keiner Kasse übergeben wird.
- Einen Pfandkredit nutzen, um dauerhaft einen Liquiditätsbedarf zu decken, statt einer für die Tätigkeit geeigneten Finanzierung.
Fragen von Selbstständigen und Geschäftsführern
Kann eine Gesellschaft einen Pfandkredit erhalten?
Nein, nach den Rechtstexten und den veröffentlichten Bedingungen. Artikel D514-1 betrifft natürliche Personen, und der Crédit Municipal de Paris lässt den Vertrag von der begünstigten natürlichen Person unterzeichnen und lehnt Zahlungen von Gesellschaften ab. Der Geschäftsführer kann im eigenen Namen leihen.
Kann ein Kleinunternehmer (auto-entrepreneur) einen Pfandkredit aufnehmen?
Ja, als natürliche Person, mit seinen persönlichen Wertgegenständen und seinen Identitäts- und Wohnsitznachweisen. Spezielle Berufsausrüstung bleibt in Bordeaux ausgeschlossen. Das Darlehen wird ohne Einkommensbedingung gewährt, allein auf Grundlage der Schätzung des Gegenstands.
Welche Alternative zum Pfandkredit gibt es für ein Unternehmen?
Den gewerblichen Mikrokredit, etwa jenen des Crédit Municipal de Toulouse, das per Cerfa-Formular eingetragene besitzlose Pfandrecht oder die von der Banque de France beschriebenen Techniken: Mobilienleasing, Finanzierungsmiete, Mietkauf und Lease-back.
Kann man Berufsausrüstung verpfänden?
Bordeaux schließt sie ausdrücklich aus, und die übrigen geprüften Listen zielen nur auf gängige Wertgegenstände wie Schmuck oder Kunstwerke. Um einen Kredit auf Ausrüstung abzusichern, die man weiter nutzt, ist das besitzlose Pfandrecht das vorgesehene Instrument.
Offizielle Quellen
Fiche Prêt Pro 2023, Crédit Municipal de Toulousecredit-municipal-toulouse.fr
Bordereau de renouvellement d'un gage sans dépossessionservice-public.fr
Crédits municipaux et monts-de-piété, SAEFeconomie.gouv.fr
Allgemeine, unverbindliche Informationen, Stand Oktober 2026: Prüfen Sie die Bedingungen stets beim Crédit Municipal oder beim betreffenden Institut.