Genf: ausdrückliche Ablehnung und Monopol
Die Öffentliche Pfandleihkasse lehnt Autos, Motorräder und Velos ab. Da Artikel 6 Absatz 2 LCPPG allen anderen Akteuren die gewerbsmäßige Pfandleihe im Kanton verbietet, ist dort kein Pfandkredit auf ein Auto legal möglich.
Sanktionen gegen nicht bewilligte Pfandleiher
Das Genfer Gesetz erlaubt dem Staatsrat, rechtswidrig tätige Betriebe zu schließen (Artikel 6 Absatz 3), mit Sanktionen nach Artikel 20. Ein Inserat, das in Genf Geld gegen Hinterlegung eines Autos anbietet, sollte daher Misstrauen wecken.
Zürich: Velos ja, Autos nicht erwähnt
Die Pfandleihkasse der Zürcher Kantonalbank an der Zurlindenstrasse 105 führt Automobile nicht auf ihrer Liste. Sie akzeptiert hingegen neuere Markenvelos mit Kaufquittung, das einzige Verkehrsmittel unter ihren Pfändern.
Bern sieht Motorfahrzeuge und Boote vor
Die Berner Verordnung über Handel und Gewerbe (HGV, BSG 930.11) nennt in Artikel 14d ausdrücklich sperrige Gegenstände wie ein Motorfahrzeug oder ein Boot. Kein anderer ermittelter kantonaler Erlass regelt diese Art von Pfand so genau.
Geregelte Aufbewahrungs- und Versicherungskosten
Nach Artikel 14d HGV darf der Berner Pfandleiher ortsübliche Aufbewahrungskosten sowie Unterhalt oder Versicherung zu Marktpreisen nur verrechnen, wenn der vereinbarte Zinssatz mindestens 3 Prozentpunkte unter dem Höchstsatz liegt, mit monatlicher Aufstellung im Vertrag.
Ein vom Bundesrecht begrenzter Zinssatz
Artikel 14b HGV begrenzt den Zinssatz Berner Pfandleiher auf den bundesrechtlichen Höchstsatz für Konsumkredite. Das EJPD hat diesen Höchstsatz für Barkredite per 1. Januar 2026 auf 10 % gesenkt, nach zuvor 11 %, laut seiner Mitteilung vom 31. Oktober 2025.
Wer in Bern Pfandkredite vergeben darf
Das Amt für Wirtschaft erteilt die Bewilligung (Artikel 15a HGV) für höchstens fünf Jahre. Der Pfandleiher muss im Handelsregister eingetragen sein, die Pfänder zum Verkehrswert versichern und eine Berufshaftpflicht von mindestens 1 Million Franken haben (Artikel 14a).
Freiburg behält die Tätigkeit öffentlichen Trägern vor
Im Kanton Freiburg erhalten nur öffentliche Anstalten, Gemeinden oder gemeinnützige Unternehmen die Bewilligung der Sicherheits-, Justiz- und Sportdirektion, gültig ein Jahr, gegen 1 000 CHF und eine Sicherheit von 10 000 bis 100 000 CHF.
Der Verkauf des Fahrzeugs bei Zahlungsausfall
In Bern schreibt Artikel 14e HGV eine Mahnung per Einschreiben mit 8 Tagen Frist vor, dann eine einmalige Veröffentlichung der Pfandscheinnummer im Amtsblatt, bevor eine öffentliche Versteigerung ohne vorgängige Betreibung erfolgt, gestützt auf Artikel 132 EG ZGB.
Verwertungskosten und Mehrerlös
Artikel 14c HGV erlaubt die Verrechnung von Verwertungskosten nur, wenn der Verkauf einen Mehrerlös ergibt. Der begrenzte Zinssatz deckt zudem alle laufenden Kosten ab, was den Berner Rahmen von nicht regulierten Autokreditangeboten unterscheidet.
Die kantonale Bewilligung prüfen
Laut FAQ der CPPG unterstellt das Schweizerische Zivilgesetzbuch Pfandleiher seit 1912 einer kantonalen Bewilligung. Fragen Sie vor der Übergabe eines Autos nach Bewilligungsnummer und ausstellendem Kanton; die in der Schweiz abgelehnten Pfänder ergänzen dieses Bild.
Vergleich mit Frankreich, Belgien und Spanien
Der Pfandkredit auf Autos in Frankreich und der Pfandkredit auf ein Auto in Belgien folgen anderen Regeln. In der Schweiz sind die Kosten an den Zinssätzen für Pfandkredite in der Schweiz und am bundesrechtlichen Höchstsatz von 10 % zu messen.
Betroffene Behörden und Institute
- Caisse publique de prêts sur gages (CPPG): Einziger bewilligter Pfandleiher in Genf; lehnt Autos, Motorräder und Velos ausdrücklich ab.
- Pfandleihkasse der Zürcher Kantonalbank: Öffentliche Zürcher Kasse, die neuere Markenvelos annimmt, Autos aber nicht erwähnt.
- Amt für Wirtschaft du canton de Berne (AWI): Erteilt die Bewilligungen zum Betrieb eines Pfandleihgewerbes nach Artikel 15a HGV.
- Direction de la sécurité, de la justice et du sport de Fribourg (SJSD): Bewilligt die Pfandleihe, die öffentlichen oder gemeinnützigen Trägern vorbehalten ist.
Bevor Sie ein Fahrzeug einem Pfandleiher anvertrauen
- Prüfen Sie den Kanton: In Genf wird außerhalb der CPPG, die Fahrzeuge ablehnt, kein Pfandkredit auf Autos legal angeboten.
- Verlangen Sie vom Pfandleiher seine kantonale Bewilligung, seinen Handelsregistereintrag und seine Versicherung.
- Vergleichen Sie den angegebenen Zinssatz mit dem seit Januar 2026 geltenden bundesrechtlichen Höchstsatz von 10 % für Barkredite.
- Verlangen Sie im Vertrag die monatliche Aufstellung der Kosten für Aufbewahrung, Unterhalt und Versicherung des Fahrzeugs.
- Bewahren Sie den Pfandschein auf und notieren Sie den Verfall, um Mahnung und öffentliche Versteigerung zu vermeiden.
- Fordern Sie nach einem Verkauf den allfälligen Mehrerlös ein, der einzige Fall, in dem Verwertungskosten in Bern verrechnet werden dürfen.
Was die Kosten eines Autopfands begrenzt
| Regel | Quelle | Inhalt |
|---|---|---|
| Höchstzinssatz | Art. 14b HGV Bern und EJPD | Bundesrechtlicher Höchstsatz, 10 % für Barkredite seit 1. Januar 2026 |
| Aufbewahrungs- und Versicherungskosten | Art. 14d HGV | Marktpreis, wenn Zinssatz mindestens 3 Punkte unter dem Höchstsatz |
| Laufende Kosten | Art. 14b HGV | Im Zinssatz enthalten |
| Verwertungskosten | Art. 14c HGV | Nur bei Mehrerlös |
| Genf | CPPG und Art. 6 LCPPG | Fahrzeuge abgelehnt, kein Darlehen möglich |
Unterlagen, die ein bewilligter Pfandleiher verlangen kann
- Amtlicher Ausweis
- Fahrzeugausweis
- Nachweis, dass Sie Alleineigentümer sind
- Schlüssel und Wartungsunterlagen
- Wohnsitzbestätigung in der Schweiz
- Schriftlicher Vertrag mit Zinssatz und monatlichen Kosten
Fallstricke beim Autopfand in der Schweiz
- Ein Angebot für ein Darlehen gegen Auto in Genf annehmen, obwohl das Monopol der CPPG diese gewerbsmäßige Tätigkeit im Kanton rechtswidrig macht.
- Unterschreiben, ohne zu prüfen, ob der Zinssatz unter dem 2026 auf 10 % gesenkten bundesrechtlichen Höchstsatz für Konsumkredite bleibt.
- Einen Berner Pfandleiher Aufbewahrungskosten verrechnen lassen, obwohl sein Zinssatz nicht mindestens 3 Punkte unter dem Höchstsatz liegt.
- Das eingeschriebene Mahnschreiben ignorieren: Acht Tage später kann die öffentliche Versteigerung vorbereitet werden.
- Ein bei der ZKB angenommenes Velo mit einer generellen Annahme von Fahrzeugen durch Schweizer öffentliche Kassen verwechseln.
Fragen zum Darlehen gegen Auto in der Schweiz
Kann man in der Schweiz einen Pfandkredit mit dem eigenen Auto aufnehmen?
Nicht bei den öffentlichen Kassen: Die CPPG Genf lehnt Fahrzeuge ab, und die ZKB nennt sie nicht. In manchen Kantonen wie Bern kann ein bewilligter Pfandleiher ein Motorfahrzeug unter strengen Regeln zu Zins und Kosten annehmen.
Wie hoch ist der Höchstzins eines durch ein Auto gesicherten Kredits in Bern?
Artikel 14b HGV verweist auf den bundesrechtlichen Höchstzinssatz für Konsumkredite. Für Barkredite beträgt dieser laut EJPD seit dem 1. Januar 2026 10 %; durch diesen Verweis dürfte er auch die laufenden Kosten des Pfandleihers abdecken.
Wer darf mein Auto während des Darlehens als Pfand verwahren?
In Bern ein Pfandleiher mit Bewilligung des Amts für Wirtschaft, im Handelsregister eingetragen, versichert und mit einer Haftpflichtdeckung von mindestens 1 Million Franken. Die Aufbewahrung darf er nur unter den Bedingungen von Artikel 14d HGV verrechnen.
Kann man in Genf ein Motorrad verpfänden?
Nein. Die CPPG lehnt Motorräder ebenso ab wie Autos und Velos, und sie allein darf im Kanton die gewerbsmäßige Pfandleihe betreiben. Ein privater Anbieter, der dies anböte, setzte sich den Sanktionen des Genfer Gesetzes aus.
Offizielle Quellen
DFJP – Taux maximal des crédits à la consommationadmin.ch
Loi genevoise sur la CPPG (LCPPG)silgeneve.ch
Allgemeine, unverbindliche Informationen, Stand Oktober 2026: Prüfen Sie die Bedingungen stets beim Crédit Municipal oder beim betreffenden Institut.