Nicht zurückbezahltes Pfand in der Schweiz: Verwertung, Auktion, Mehrerlös

Genfer Rechtsgrundlage: Artikel 7 LCPPG

Das Genfer Gesetz über die öffentliche Pfandleihkasse sieht vor, dass nicht ausgelöste Pfänder öffentlich versteigert werden. Den Verkauf ordnet der Präsident des Zivilgerichts an, nicht die Kasse allein.

Zwei Anzeigen und acht Tage Frist

Jede Versteigerung der CPPG wird zweimal in der Feuille d'avis officielle des Kantons Genf veröffentlicht. Sie darf erst acht Tage nach der zweiten Veröffentlichung stattfinden, was noch ein Zeitfenster zur Auslösung des Gegenstands lässt.

Vor dem Verkauf: Anzeige und Verzugsgebühr

Die CPPG berechnet 15 CHF für das Schreiben mit der Verkaufsanzeige. Einen Monat nach dieser Anzeige kommt eine Verzugsgebühr von 1 % des Saldos hinzu. Um dies zu vermeiden, lässt sich die Laufzeit des Pfandkredits in der Schweiz gegen eine Anzahlung verlängern.

Versteigerungskalender der CPPG

Die Genfer Kasse veranstaltet etwa drei Versteigerungen pro Jahr: 8. März, 24. Mai und 8. November 2025, dann 14. März 2026. Die nächste ist auf den 21. November 2026 angesetzt, mit einer Besichtigung der Lose am 17., 18. und 19. November.

Bedingungen für Käufer in Genf

Nach den Verkaufsbedingungen vom 23. November 2021 werden die Lose strikt gegen bar, in CHF und ohne Gewähr zugeschlagen. Ein Aufgeld (échute) von 10 % kommt zum Zuschlagspreis hinzu; Streitigkeiten fallen unter die Genfer Gerichte.

Ablauf der Sitzung und Rolle des Gerichtsvollziehers

Die Gebote bei der CPPG erfolgen mündlich oder per Handzeichen. Artikel 6 der Bedingungen erlaubt dem Gerichtsvollzieher, unbekannte Bieter abzulehnen. In denselben Bedingungen bezeichnet der Vermerk „OR“ 18-Karat-Gold.

Der Genfer Mehrerlös, fünf Jahre einforderbar

Übersteigt der Preis die Schuld samt Gebühren und Zinsen, gehört der Überschuss dem früheren Darlehensnehmer. Art. 8 LCPPG lässt ihm fünf Jahre, um ihn einzufordern; danach fällt er an die Kasse, was die Verkaufsseite bestätigt.

Zürich: Mahnung, Veröffentlichung und Verkauf dreißig Tage danach

Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen 2021 der Pfandleihkasse der ZKB sehen eine schriftliche Mahnung einen Monat nach Verfall, eine Veröffentlichung im kantonalen Amtsblatt und dann den Verkauf dreißig Tage nach Verfall vor. Am Verkaufstag und am Vortag ist keine Erneuerung möglich.

Zürcher Ausrufpreis und Online-Verkauf

In Zürich entspricht der Ausrufpreis der Gesamtschuld; ohne ausreichendes Gebot geht der Gegenstand ins Eigentum der Kasse über. Die nächste Online-Versteigerung der ZKB findet vom 9. bis 16. November 2026 auf E-Gant statt.

Zürcher Mehrerlös und Sozialamt

Der Anspruch auf den Mehrerlös, also den Boni, erlischt in Zürich nach fünf Jahren. Anders als in Genf bleiben nicht eingeforderte Beträge nicht bei der Kasse: Sie werden dem Sozialamt der Stadt Zürich überwiesen.

Bern: Mahnung, dann Versteigerung ohne Betreibung

Art. 14e der Berner Verordnung HGV schreibt eine Mahnung per Einschreiben mit einer Frist von acht Tagen vor, dann eine einmalige Veröffentlichung der Pfandscheinnummer. Das Pfand wird anschließend ohne vorgängige Betreibung öffentlich versteigert.

Vergleich mit dem französischen Verfahren

In Frankreich folgen die Crédits Municipaux ihrem eigenen Kalender; die Versteigerung von Pfändern in Frankreich erläutert diese Regelung. Wer als Käufer bieten möchte, siehe bei Versteigerungen eines Pfandhauses kaufen; den Schweizer Kontext beschreibt Pfandkredit in der Schweiz.

Veranstalter der Versteigerungen und geltende Texte

• CPPG, page Ventes: Kalender der Genfer Versteigerungen, Besichtigungstermine und Hinweis auf die Fünfjahresfrist für den Mehrerlös.
• Conditions de vente de la CPPG (2021): Genfer Zuschlagsregeln: Barzahlung in CHF, Aufgeld von 10 %, keine Gewährleistung.
• Geschäftsbedingungen der Pfandleihkasse ZKB: Zürcher Bedingungen von 2021: Verfall, Mahnung, Verkauf, Ausrufpreis und Erlöschen des Anspruchs auf den Mehrerlös.
• Loi genevoise LCPPG (rsGE D 2 10): Artikel 7 und 8 zum vom Zivilgericht angeordneten Verkauf und zum fünf Jahre einforderbaren Mehrerlös.

Vom verpassten Verfall bis zur Auszahlung des Mehrerlöses

1. Der Verfall verstreicht ohne Rückzahlung oder Verlängerung; die Kasse verschickt eine Mahnung und dann eine Verkaufsanzeige.
2. Der Verkauf wird amtlich angekündigt: zwei Veröffentlichungen in Genf, das kantonale Amtsblatt in Zürich, eine einmalige Veröffentlichung in Bern.
3. Vor dem Verkauf kann der Darlehensnehmer den Gegenstand grundsätzlich gegen Kapital, Zinsen und Gebühren auslösen; in Zürich ist eine Erneuerung am Vortag ausgeschlossen.
4. Die Lose werden ausgestellt und dem Meistbietenden zugeschlagen, im Saal in Genf oder online auf E-Gant für Zürich.
5. Die Kasse zieht Schuld, Zinsen und Verkaufsgebühren vom erzielten Preis ab.
6. Der frühere Darlehensnehmer fordert den Überschuss mit seinem Pfandschein innerhalb der vorgesehenen Frist von fünf Jahren ein.

Gebühren bei der Verwertung eines Pfands

Unterlagen, um einen Mehrerlös einzufordern oder mitzubieten

• Originaler Pfandschein oder Versatzschein
• Amtlicher Ausweis des Vertragsinhabers
• Zum Bieten in Genf Barzahlung in CHF
• Ausweis, da der Gerichtsvollzieher unbekannte Bieter ablehnen kann

Fehler, die man bei einer Schweizer Pfandversteigerung vermeiden sollte

• Glauben, der Gegenstand sei schon bei Verfall verloren: In Genf erfolgt der Verkauf erst nach zwei amtlichen Veröffentlichungen und acht Tagen Frist.
• Versuchen, einen Zürcher Vertrag am Verkaufstag oder am Vortag zu erneuern, was die Allgemeinen Geschäftsbedingungen der ZKB verbieten.
• Den Mehrerlös länger als fünf Jahre liegen lassen: Er fällt dann in Genf an die CPPG oder in Zürich an das Sozialamt.
• In Genf ohne Bargeld mitbieten, obwohl der Zuschlag strikt bar beglichen wird, zuzüglich eines Aufgelds von 10 %.
• Ein Los kaufen und eine Gewährleistung voraussetzen, obwohl die CPPG ohne Gewähr verkauft und der Gerichtsstand in Genf liegt.

Allgemeine, unverbindliche Informationen, Stand Oktober 2026: Prüfen Sie die Bedingungen stets beim Crédit Municipal oder beim betreffenden Institut.