Intérêts et frais d'un prêt sur gage suisse, chiffres à l'appui

Trois paliers d'intérêt à la caisse genevoise

La grille de la CPPG distingue les montants : 0 % jusqu'à 350 CHF, 5 % par an (0,416 % par mois) de 351 à 850 CHF, puis 7,5 % par an (0,625 % par mois) au-delà de 851 CHF.

Le droit d'engagement de 6 %, payé une seule fois

À Genève, un droit d'engagement de 6 % du montant prêté s'ajoute aux intérêts. Il n'est perçu qu'une fois, quelle que soit la durée du contrat, ce qui pèse davantage sur un prêt de six mois que sur un engagement prolongé.

Qui fixe les taux de la CPPG

L'art. 5 de la loi genevoise LCPPG confie au conseil d'administration la fixation annuelle des taux, sous approbation du Conseil d'État. Dans des cas particuliers, ils peuvent être abaissés jusqu'à 1,5 %, selon le même article.

Exemple officiel : une montre engagée pour 2 500 CHF

Calcul théorique de la CPPG : 2 500 CHF à 7,5 %, engagement de 150 CHF, intérêts de 187,50 CHF. À la première échéance, l'emprunteur doit 2 837,50 CHF ; après un acompte de 500 CHF, le solde atteint 2 337,50 CHF.

Frais annexes affichés par la CPPG

Une lettre de rappel coûte 8 CHF, un avis de vente 15 CHF. Payer par QR-facture ajoute 2 à 4 CHF, alors que le versement en espèces au guichet genevois reste gratuit. La caisse publie aussi une directive tarifaire, état au 1er juillet 2023.

Droit moratoire et frais de réalisation

Si le prêt reste impayé un mois après l'avis de vente, la CPPG prélève un droit moratoire de 1 % du solde. En cas de vente, 10 % de frais s'ajoutent, détaillés sur la page enchères des gages en Suisse.

Zurich : 1 % par mois, décompté au mois entier

La Pfandleihkasse de la Zürcher Kantonalbank applique un intérêt de 1 % par mois, sans autres frais si les intérêts sont réglés à temps en espèces. Le mois commencé est dû en entier dès son premier jour, même pour un remboursement anticipé.

Frais zurichois non chiffrés

La ZKB annonce des frais supplémentaires pour les rappels, la facturation et les envois recommandés, sans en publier le montant. Avant d'engager un objet à Zurich, il vaut donc la peine de demander le détail au guichet de la Zurlindenstrasse.

Berne : un plafond calqué sur le crédit à la consommation

L'art. 14b de l'ordonnance bernoise HGV interdit aux prêteurs sur gage de dépasser le taux maximal fédéral du crédit à la consommation ; ce taux couvre garde, entretien et assurance. Les frais de réalisation ne sont facturables qu'en cas d'excédent (art. 14c).

La baisse du taux maximal fédéral au 1er janvier 2026

Selon le communiqué du DFJP du 31 octobre 2025, le plafond des crédits au comptant passe de 11 % à 10 %, celui des découverts de 13 % à 12 %. Par renvoi de l'art. 14b HGV, ces 10 % devraient valoir à Berne.

Comparer le coût réel selon la durée

Sur un an, Zurich revient à environ 12 % d'intérêts ; Genève à 13,5 % la première année (7,5 % plus 6 % d'engagement), puis moins. Les options de prolongation figurent dans la durée du prêt sur gage en Suisse.

Situer les taux suisses face à la France

Les caisses de crédit municipal françaises publient chacune leur grille, avec une logique différente de frais d'entrée. Pour une méthode de calcul commune à tous les pays, voir comment se calcule l'intérêt d'un prêt sur gage, puis la page mont-de-piété en Suisse.

Grilles publiées et textes de référence

• CPPG, page Prêts : Grille genevoise des taux à 0 %, 5 % et 7,5 %, droit d'engagement et frais annexes.
• Pfandleihkasse der Zürcher Kantonalbank : Taux mensuel de 1 %, règles de facturation et conditions de prolongation des contrats zurichois.
• Ordonnance bernoise HGV (BSG 930.11) : Texte bernois qui plafonne le taux des prêteurs sur gage au maximum fédéral du crédit à la consommation.
• Département fédéral de justice et police (DFJP) : Auteur de la baisse du taux maximal des crédits à la consommation à 10 % au 1er janvier 2026.

Estimer le coût de son engagement

1. Situer le montant espéré dans la grille : moins de 350 CHF, entre 351 et 850 CHF, ou au-delà à Genève.
2. Ajouter le droit d'engagement de 6 % si l'objet est déposé à la CPPG, puisqu'il est perçu une fois, quelle que soit la durée.
3. Multiplier le taux mensuel par le nombre de mois prévus, en comptant tout mois entamé à Zurich comme un mois complet.
4. Prévoir les frais de rappel, d'avis de vente ou de paiement par QR-facture si vous ne réglez pas en espèces.
5. Comparer le total avec l'acompte de 20 % exigé à Genève pour chaque prolongation.
6. Demander au guichet le décompte écrit avant de signer, surtout pour les frais zurichois non publiés.

Barèmes suisses publiés (état octobre 2026)

Documents utiles pour obtenir un décompte précis

• Pièce d'identité et, à Genève, permis de séjour admis
• Reconnaissance de gage ou Versatzschein pour tout paiement d'intérêts
• Facture d'intérêts envoyée par la ZKB environ vingt jours avant l'échéance
• Exemple de prêt publié par la CPPG pour vérifier le calcul
• Directive tarifaire de la CPPG sur le droit d'engagement

Pièges sur le coût d'un prêt sur gage suisse

• Comparer seulement le taux annuel genevois de 7,5 % au 1 % mensuel zurichois en oubliant le droit d'engagement de 6 %.
• Rembourser à Zurich le 2 du mois en pensant ne payer que deux jours d'intérêts, alors que le mois entier est dû.
• Payer par QR-facture sans savoir qu'un règlement en espèces au guichet genevois évite les frais de 2 à 4 CHF.
• Ignorer l'avis de vente : un mois plus tard, la CPPG applique un droit moratoire de 1 % du solde.
• Accepter chez un prêteur bernois un taux supérieur au plafond fédéral, alors que l'art. 14b HGV l'interdit.

Informations générales à jour en octobre 2026, non contractuelles : vérifiez toujours les conditions auprès du Crédit Municipal ou de l'établissement concerné.